Nueva Ley Hipotecaria

La ley hipotecaria trata de un documento que se encarga de regular las concesiones de las hipótecas de viviendas, pisos y apartamentos. La misma tiene la finalidad de proteger a quienes entren en procedimientos hipotecarios ante las prácticas poco convincentes que realizan los bancos en esta materia.

Esta ley fue publicada por el BOE el27 de febrero del año 1946 y entró en vigor a partir del 20 de marzo del mismo año, brindando al consumidor transparencia y equidad al momento de establecer una relación con una entidad financiera, repartindo justamente los costes de la formalización de la hipoteca.

Novedades de la ley hipotecaria

Han surgidos nuevos aspectos en la ley, al igual que el resto de las leyes pueden sufrir modificaciones que se van adaptando a las realidades actuales y a las normas de las entidades finacieras, y entre dichos cambios están:

NOVEDADES DE LA LEY HIPOTECARIA
Definir el nuevo reparto de los gastos de la hipoteca
Incrementar la protección del consumidor
Regular la comisión por amortización anticipada
Aumentar los incentivos para cambiar del tipo variable al fijo
Otorgar mayor libertad a los clientes para cambiar de entidad
Establecer unos requisitos más estrictos para que el banco pueda embargar la vivienda
Limitar los productos vinculados, imponer un suelo del 0% por defecto
Regular las hipotecas multidivisas y controlar la actividad de los intermediarios financieros
Más control sobre los intermediarios financieros
cuando se aprueba la nueva ley hipotecaria

En detalle, cada una de estás novedades se desglosan de la siguiente manera:

  • Definición del nuevo reparto de los gastos de la hipoteca: Se refiere a los gastos que hay que abonar por la escritura y registro de préstamo. Por ejemplo, el banco se encargará de financiar la notaría, el registro, la gestoría, el IAJD y su copia de la escritura. Por otro lado, el cliente cancelará la tasación y su copia de la escritura.
  • Incrementación de la protección al consumidor: En este apartado se incluyen varios aspectos que protegen al cliente como: proporcionar más información acerca de las condiciones personalizadas de la ficha europea. Además la ficha de advertencias estandarizadas para conocer las cláusulas más relevantes. También incluye una visita previa al notario con fin de recibir una asesoría. Por otro lado, no se pueden incluir normas anuladas por el Tribunal Supremo y por último las quejas y reclamos se manejarán mediante una nueva entidad de resolución de litigios.
  • Regulación de la comisión por amortización anticipada: Ahora será más económica la compensación por amortización anticipada y dependerá de si es una hipoteca variable, que será de 0,25% solo durante los primeros tres años de vida del contrato y 0,15% solo durante los primeros cinco años del plazo del préstamo. En caso de que sea fija los límites son 2% durante los primeros 10 años y 1,5% durante el resto del plazo.
  • Aumento de los incentivos para cambiar del tipo variable al fijo: El paso de la hipoteca variable a fija se concretará mediante un documento con la misma entidad financiera y la comisión será de 0,15% en estos casos, si se realiza durante los tres primeros años.
  • Mayor libertad a los clientes para cambiar de entidad: El cliente puede realizar la subrogación si otra entidad bancaria realiza una contraoferta igual o mejor que la que ya posee.
  • Requisitos más estrictos para que el banco pueda embargar la vivienda: Se establecen nuevos límites antes de que el banco pueda realizar el embargo: Durante la primera mitad del plazo: hasta que la demora no exceda un 3% del capital concedido o se alcance un equivalente a 12 cuotas impagadas. Durante la segunda mitad del plazo: el porcentaje del capital impagado asciende al 7%, mientras que las mensualidades en demora mínimas son 15.
  • Limitar los productos vinculados, imponer un suelo del 0% por defecto: En este apartado se prohíben las ventas vinculadas, es decir no puede obligar al cliente a obtener seguros hipotecarios, mas sí seguros de daños. Tampoco pueden exigir la obtención de pensiones o tarjetas de crédito. Sí se permite reducir el interés a cambio de obtención de servicios.
  • Regular las hipotecas multidivisas y controlar la actividad de los intermediarios financieros: Los clientes que poseen otras monedas pueden cambiarlas a euros cuando lo deseen. Y los bancos deben informar periódicamente de los incrementos de la deuda que se produzcan por el aumento del valor de la divisa respecto al euro y, en caso de no existir un límite sobre ese riesgo, en la FEIN tiene que incluirse cómo aumentaría la deuda en caso de que el tipo de cambio sufriera una fluctuación del 20%.
  • Más control sobre los intermediarios financieros: Se crea un registro de intermediarios financieros gestionado por el Banco de España, estos no pueden tener antecedentes delictivos ni haber sido declarados en concurso. Además, su remuneración debe incluirse en la tasa anual equivalente de la hipoteca. 

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